Embora as regulamentações pós-crise tenham levado instituições não bancárias a ganhar participação de mercado na originação de hipotecas, o crédito bancário continua a dar suporte às hipotecas, compondo a maior parte dos balanços dos credores não bancários. Os empréstimos hipotecários oferecem aos americanos a oportunidade de comprar casas, construir riqueza e literalmente possuir um pedaço dos Estados Unidos.
Após a crise financeira de 2008, mudanças regulatórias levaram a uma mudança significativa no processo de originação de hipotecas, devido em parte a novas regulamentações significativas sobre os credores. Nos últimos 15 anos, as empresas hipotecárias não bancárias se tornaram a fonte dominante de empréstimos hipotecários, tomando participação de mercado dos bancos. Isso levou muitos, incluindo a Federal Housing Finance Administration, a presumir incorretamente que os bancos se afastaram do suporte ao mercado imobiliário.
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No entanto, embora as origens diretas de hipotecas não sejam mais dominadas pelos bancos, a interconexão entre bancos e empresas de hipotecas significa que os bancos são tão importantes quanto sempre para o mercado imobiliário. Como as empresas de hipotecas não têm depósitos ou acesso a facilidades de liquidez, seu financiamento depende fortemente dos bancos.
No entanto, como a acessibilidade à moradia está em um nível historicamente baixo, as propostas na revisão do FHFA dos Federal Home Loan Banks para limitar o acesso bancário a adiantamentos tornarão a acessibilidade pior. Portanto, à luz desses desafios macroeconômicos, o FHFA deve garantir que os FHLBs continuem sendo uma ferramenta que os bancos podem usar para dar suporte à acessibilidade à moradia.
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